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¿Qué es un fichero de morosos o fichero de solvencia patrimonial?

Los ficheros de morosos son registros en los que se anotan las deudas por impago que puedan tener tanto particulares como empresas. Se trata de una vía muy útil para controlar la capacidad de endeudamiento y también para adelantarse ante posibles situaciones de impago.

Ese es el principal objetivo de este tipo de registros y un buen uso de ellos permite otorgar una mayor seguridad en el mercado financiero, lo que repercute en que pueda producirse un abaratamiento del acceso al crédito, pues se reduce la incertidumbre ante posibles impagos.

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No cualquier deuda puede inscribirse

Sin embargo, aunque el objetivo de este tipo de ficheros es el de anotar las deudas, no cualquier deuda puede inscribirse en estos ficheros de morosos. Existen una serie de requisitos que deben cumplirse para poderse inscribir una deuda en un fichero de morosos, precisamente para evitar que se desvirtúe el verdadero fin de este tipo de ficheros y que se dé un uso indebido del mismo.

Las normas que desarrollan la Ley de Protección de Datos de Carácter Personal son las que recogen los requisitos que tienen que cumplirse para que una inclusión en este tipo de registros sea válida. Concretamente, el Real Decreto 1720/2007 por el que se desarrolla la Ley de Protección de Datos de Carácter Personal, y la Instrucción 1/1995 de la Agencia Española de Protección de Datos recogen los requisitos que deben cumplirse para poder incluir legal y correctamente a un usuario:

  • Que se trate de una deuda cierta, vencida y exigible que sea impagada.
  • Que exista un requerimiento previo de pago.
  • Que la inclusión sea pertinente (contribuya realmente a valorar la solvencia del usuario), exacta y actual.
  • Que la inclusión sea comunicada al interesado.

El incumplimiento de cualquiera de estos requisitos supone estar ante una inscripción ilegal, lo que puede conllevar, no sólo que deba eliminarse tal inscripción, sino también posibles indemnizaciones.

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