Tiempo de lectura: 6 minutos

La comisi贸n por reclamaci贸n de posiciones deudoras o por descubierto

La comisi贸n por reclamaci贸n de posiciones deudoras, comisi贸n por descubierto o tambi茅n conocida coloquialmente como comisi贸n por 鈥渘煤meros rojos鈥 ha sido la 煤ltima cl谩usula, incluida en contratos bancarios, que ha sido v铆ctima del control de abusividad en los contratos celebrados por consumidores, ya que el Tribunal Supremo ha dictado una sentencia, el pasado 25 de octubre, que ha anulado esta cl谩usula de los contratos de pr茅stamo hipotecario concedidos por Kutxabank.

Comisi贸n por descubierto

Imagen de 1820796 en Pixabay

No obstante, esta cl谩usula se encuentra incluida en, pr谩cticamente, la totalidad de los contratos financieros de todas las entidades, y no s贸lo en pr茅stamos hipotecarios, sino tambi茅n en cuentas corrientes, pr茅stamos personales, tarjetas de cr茅dito, etc.

Aunque no es la primera vez que nos referimos en este blog a esta comisi贸n, sin profundizar demasiado, hemos de tener claro que nos encontramos ante una comisi贸n mediante la que se cobra un importe fijo, el cual suele rondar entre los veinte y los cincuenta euros, con motivo de que se haya producido un impago o un descubierto en cuenta.

Esta comisi贸n tiene como justificaci贸n el cubrir los gastos que conllevan las gestiones que el banco tiene que llevar a cabo para reclamar ese impago o descubierto. No obstante, esta justificaci贸n, en la gran mayor铆a de los casos, se convierte en un simple pretexto, ya que se suele cobrar de forma autom谩tica sin necesidad de que la entidad realice gesti贸n alguna para procurar el cobro de la deuda.

V铆deo:

Los requisitos que hacen v谩lida una comisi贸n

Seg煤n toda la normativa bancaria que existe sobre comisiones y que la propia sentencia se帽ala, una comisi贸n como la comisi贸n por descubierto ser铆a v谩lida si se corresponde con un servicio solicitado o aceptado por el cliente y si los gastos de ese servicio se han realizado efectivamente.

La normativa bancaria sobre comisiones est谩 constituida, b谩sicamente, por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci贸n del cliente de servicios bancarios, por la Circular 5/2012 del Banco de Espa帽a de 27 de junio, a entidades de cr茅dito y proveedores de servicio de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesi贸n de pr茅stamos, y por la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci贸n aplicables a los servicios de pago, que regula la transparencia de los servicios de pago sujetos a la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago.

Sentencia 566/2019 de 25 de octubre

Adem谩s de estos dos requisitos, la sentencia hace referencia tambi茅n a los que el propio Banco de Espa帽a ha establecido para entender que el cobro de esta comisi贸n por reclamaci贸n de posiciones deudoras o comisi贸n por descubierto sea conforme con el C贸digo de Buenas Pr谩cticas. Para ello tienen que cumplirse cuatro requisitos:

1) Se puede cobrar si la comisi贸n tiene relaci贸n directa con que el banco haya llevado a cabo gestiones para conseguir cobrar la deuda.

2) No puede cobrarse m谩s de una vez por un mismo impago, aunque se hubiera realizado alguna gesti贸n m谩s.

3) La comisi贸n por descubierto o por reclamaci贸n de posiciones deudoras tiene que consistir en un importe fijo, no pudiendo configurarse como un porcentaje de la cantidad que se hubiera dejado de pagar.

4) Su cobro no puede realizarse de forma autom谩tica.

La comisi贸n por descubierto enjuiciada por el Tribunal Supremo

La cl谩usula que ha sido analizada por el Tribunal Supremo en esta sentencia tiene el siguiente contenido:

Comisi贸n por reclamaci贸n de posiciones deudoras vencidas o descubiertos.

Por cada situaci贸n de impago de pr茅stamo o cr茅dito, as铆 como por cada posici贸n deudora que se produzca en cuenta a la vista, y una vez realizada la oportuna gesti贸n personalizada (de las que se recoger谩 constancia fehaciente) con el cliente solicitando su regularizaci贸n, se devengar谩 una comisi贸n en concepto de Comisi贸n por reclamaci贸n de posiciones deudoras vencidas o descubiertos que se liquidar谩 en cuenta, siendo el importe de la misma 30 euros

A la vista de su contenido, el Tribunal Supremo ha determinado que, de los distintos requisitos que estableci贸 el Banco de Espa帽a, esta cl谩usula no cumple con dos de ellos: el que determina que no se pueda cobrar en m谩s de una ocasi贸n por un mismo impago y el de que no se pueda cobrar de forma autom谩tica.

En mi opini贸n, quiz谩 esta comisi贸n en concreto solo incumpla dos de estos requisitos o, m谩s probablemente, dado que lo que se realiza en este caso, por encontrarnos ante una acci贸n ejercitada por una asociaci贸n de consumidores, es un mero an谩lisis de la literalidad de la cl谩usula, no se puede apreciar aspectos m谩s all谩 de tal literalidad como la forma de llevarse a cabo en la pr谩ctica. Pero la gran mayor铆a de los casos que he tenido a mi alcance incumplen m谩s requisitos, fundamentalmente el consistente en que el cobro de la comisi贸n debe corresponder con la realizaci贸n, por parte del banco, de alguna gesti贸n tendente a conseguir recobrar esa deuda. Pues, si bien puede que la cl谩usula establezca que esa es la finalidad de esta comisi贸n, en la pr谩ctica su cobro se hace de forma autom谩tica, sin ser necesario que la entidad acredite llevar a cabo ninguna actuaci贸n.

Podcast:

La incompatibilidad de la comisi贸n por descubierto con los intereses de demora

Otro de los puntos clave que se tratan en esta sentencia es que se afirma que no vale con justificar que esta comisi贸n sirve para cubrir las gestiones que la entidad tiene que llevar a cabo para cobrar la deuda, sino que tambi茅n deben se帽alarse qu茅 tipo de gestiones son esas.

Sin embargo resulta especialmente importante la verdadera clasificaci贸n que se da a esta comisi贸n, incluso por parte de la propia entidad bancaria, ya que se termina configurando como una penalizaci贸n ante un impago.

De esta forma, hay que tener presente que, en este tipo de contratos, encontramos otra penalizaci贸n m谩s: el establecimiento de un tipo de inter茅s de demora. Con este tipo de inter茅s de demora, si se produce un impago, desde ese mismo momento, se van a generar unos intereses de demora por todo el periodo de tiempo que transcurra hasta que se salde esa deuda.

As铆, nos encontramos ante dos penalizaciones. Una primera, por un importe preestablecido, la comisi贸n por descubierto o por reclamaci贸n de posiciones deudoras; y una segunda penalizaci贸n que ser铆a variable, consistente en los intereses de demora. Una penalizaci贸n, esta 煤ltima, que ser谩 mayor cuanto m谩s tiempo pase sin que se regularice ese impago o descubierto.

Entonces, el establecimiento de dos penalizaciones, la comisi贸n por descubierto y el tipo de inter茅s de demora, puede suponer que hablemos, de por s铆, de una cl谩usula abusiva por ser una penalizaci贸n desproporcionada.

La posibilidad de reclamar ante vuestro banco la devoluci贸n de la comisi贸n por descubierto o por reclamaci贸n de posiciones deudoras.

Si hasta ahora te han cobrado este tipo de comisiones, puedes presentar una reclamaci贸n a tu entidad solicitando que te devuelvan todas las cantidades que te hayan cobrado por este concepto hasta ahora.

Esta reclamaci贸n va dirigida al Servicio de Atenci贸n al Cliente de tu banco, el cual tendr谩 un plazo de dos meses para resolver. En caso de que la respuesta fuese negativa o no contestasen, quedar铆a abierta la posibilidad de reclamar ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de Espa帽a o iniciar, en su caso, una reclamaci贸n judicial.

Modelo de reclamaci贸n por comisi贸n por descubierto

Desde este despacho, te queremos facilitar un modelo de escrito en reclamaci贸n de la comisi贸n por reclamaci贸n de posiciones deudoras de un pr茅stamo hipotecario que puedes descargar, personalizar y presentar ante tu propia entidad.

WordModelo de reclamaci贸n comisi贸n posiciones deudoras